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养老保险投入大于回报,到底是不是不划算?

这个问题各有各的说法,因为好奇所以自己做了个粗略的数据模型观察了一下,有兴趣的话可以看一下。首先是养老金的缴纳方式,如果你在企业上班,个人缴纳8%,企业帮忙缴纳20%。如果你以自己的名义去缴社保,那么这28%都是要自己缴纳的,并且只有其中的8%属于你,剩下进入统筹账户内归国家所有。

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

注:本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数

本人平均缴费指数=每年缴存基数相加总和÷缴存年限(没缴的不算)

社会社保基数=全省上年度在岗职工月平均工资。(60%为下限,300%为上限)

自己大概做了个模型,假设小明15年开始工作(25岁),40年后65岁退休,那么计发月数是101,每年按100%的基数缴纳,那么小明的本人平均缴费指数就是1。

然后假设社会社保基数按每年10%的比例上升,就可以得出小明退休后每月所拿的养老金总额。拿这个数值去和把所有的钱(个人缴的8%加上单位缴的20%)拿去做投资,并以5%的年利率增长做比较,可以大概的得出回本的年龄。列出以下几表。

注意这里的养老金领取时取退休第一年的金额,此后不再算个人养老金总额的利息和社会基数的增长。表中第一行的数据是养老金的总额退休后也在滚利息的情况,以10年领完来算的。第二行的养老金总额退休后不滚利息。

有了初步的模型后,就可以改变社保基数的增值率以及缴存比例,来观察相应的变化,如下几表所示。

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