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穆迪:互联网消费金融新规对银行业具有正面信用影响

上周五,中国人民银行和银监会发布通知规范整顿互联网消费金融业务。新规有助于防范消费者杠杆迅速上升、强化银行风险管理并限制无序竞争,对银行业具有正面信用影响。

图表 1 显示,截至2017 年11 月互联网P2P 贷款余额达人民币1.2 万亿元 (1,818 亿美元) ,为3 年前的13.4 倍,远超传统小贷公司的贷款增速。

即时生效的新规严禁未依法取得资质的组织和个人经营放贷业务。新规还暂停互联网平台公司发放一般用途的无抵押消费贷款,并禁止发放“首付贷”和用于股票、期货的贷款。以上禁止措施与金融系统和实体经济去杠杆的基本政策导向一致。

新规限制了包括网上平台和线下机构在内的所有小贷公司的融资渠道。所有小贷公司不得通过互联网平台或地方各类交易场所销售其信贷资产。以信贷资产转让、资产证券化融入的资金应与表内融资合并计算。

如图表2 所示,互联网P2P 平台公司尤其面临流动性和偿付压力。所有小贷公司风险管理的改善将帮助提高向小贷公司贷款银行的资产质量,从而降低风险的系统性传导。新规禁止银行将表内资金或表外理财产品投资于基础资产来自于新规禁止发放贷款的结构化产品。

此外,新规禁止银行将授信审查、风险管理职能外包给互联网信用服务平台。银行应充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台核验潜在消费者客户的信用信息。这将促使银行加强其在发放个人贷款时使用消费者信用信息的内部管理流程。

大型银行可能受益最大,原因是在行业整改中其品牌知名度对客户更有吸引力。2017 年上半年在占国内商业银行资产70%以上的16 家上市银行中,新增个人贷款达到全部新增贷款余额的54.3%。

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