为什么有些银行,存款利率比贷款利率高?这样揽储银行不想赚钱吗

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为什么有些银行,存款利率比贷款利率高?这样揽储银行不想赚钱吗

文/龙小林

在大多数人看来,银行存款的利率都是比较低的,从央行公布的存款基准利率来看确实不错。不过,各银行在存款利率上也有一定自主调整空间。而我国这么多银行中,总会有一些很缺存款的银行,这些银行为了揽储,就可能把存款利率上调的很高。所以市场中也经常会出现一些高利率的存款。

存款利率到底多高才算高,并没有一个具体的分界线,高与不高只是相对的,主要看当时的市场利率高低。比如现在的1年期的基准存款利率只有1.5%,如果存款利率能达到4%以上就算高了,可在基准利率为5%的时候,4%的利率可以说是很低。

虽然以当前的利率水平,1年期存款利率想要达到4%以上都不容易,但也不是完全不可能。近日某三方理财平台上线了一批银行存款产品,就有多款的利率都达到了4%以上,其中一款期限为一年的存款产品,利率甚至达到了4.88%,这几乎可以胜过大部分有稳健收益的理财产品了。而且这样的存款产品也不是才有的,过去一段时间经常都会有那么几款在售。

为什么存款利率也能这么高?银行愿意高息揽储,无非就一个原因:太缺钱。存款是我国银行的最主要资金来源,而且银行的利润也主要依赖于存款。因为我国银行的利率主要还是靠存贷利息差,没有存款就没钱放贷,也就没有收入,没收入又哪来利润?然而,银行以这么高的利率揽储,真的可以赚到钱吗?

目前我国1年的贷款市场报价利率只有4.05%,5年期的贷款市场报价利率也只有4.75%,4.88%的存款利率,明显要比目前贷款市场报价利率高。如果按照这样的利率吸收存款和发放贷款,银行毫无疑问是要亏钱的。那为什么银行还要以这么高的利率揽储呢?

首先,银行以高利率揽储,并不一定就会亏钱。目前公布的贷款市场报价利率只是一个参考利率,银行并不一定会按这个利率发放贷款,而实际的贷款利率可能会要高不少。比如目前全国首套房的平均房贷利率就达到了5.5%,二套房的平均房贷利率甚至达到了5.8%,比贷款市场报价利率高。此时就算揽储的成本高,银行还是有钱赚。

其次,银行以高息揽储,并不一定是为了赚钱。虽然赚钱是银行揽储的第一目的,但也要分是什么时候。当银行急缺资金,需要救急的时候,此时银行更多地是要防止出现流动性风险,因为相比赚钱,生存才是更重要的。所以为了解决短期流动性紧张,银行也可能会以较高的利息获得足够资金,用于解决短期资金紧张问题。

此外,部分存款的揽储成本高,对银行整体的利润影响可能也不大。一般银行在进行高息揽储时,都会有一定限额,达到额度即停止。这就可以把高息揽储的不利控制在一定范围内,只要控制到位,对银行的利率影响也就有限。

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