央行下发存款新规,业内人士称存款基准利率下调可期

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央行下发存款新规,业内人士称存款基准利率下调可期

据中国证券报9日报道,央行日前下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》(以下简称“通知”),对结构性存款提出新的规范要求。业内人士分析表示,新规之下存款基准利率下调可期,降银行负债成本以降贷款利率。

此次《通知》主要内容包括:一是应严格执行存款利率和计结息管理有关规定,按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。二是指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理,并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。三是将执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入MPA。

“揽储战”下靠档计息一度被叫停

央行此次新规中,首先对于定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品作出整改要求。

据了解,“靠档计息”是指客户在银行买入定期理财产品时,若提前支取,银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息,剩余的按活期计息,让客户的理财收益最大化,以此吸引客户理财,而此类的相关产品本质其实为高息揽储。

近年来,银行之间的“揽储战”可谓白热化。各个银行为了“吸储”也是使出浑身解数。有业内人士表示,靠档计息的出现可以增加定期存款的流动性,但定期存款靠档计息在中小行中较为普遍,而大行中则多应用于大额存单中。

但市场对如此计息方式一直存有争议,而该方式也违反央行关于“提前支取按活期计息”的储蓄规定。而据第一财经去年年底了解,监管通过窗口指导的方式,要求银行在去全国范围内立即停止办理关于定期存款提前支取靠档计息的相关业务,并逐步压缩该类业务存量,从政策传达之日起到2020年底为过渡期,在过渡期结束后,该类产品余额为零。

结构性存款业务进一步规范

2018年年中,央行等机构联合下发了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》指出,资产管理业务不得承诺保本保收益,打破刚性兑付。该资管新规意味着自监管层禁止发行保本理财产品,而结构性存款在此之后有成为其替代品的趋势,成长迅速。

银保监会2018年9月发布的《商业银行理财业务监督管理办法》中明确,结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。

数据显示,截至2020年1月底,我国结构性存款总规模达10.79万亿元,规模较大。而银行的结构性存款产品也在发展过程中出现了各种不规范的问题,例如银行误导销售、违规展业等问题。

而在去年10月份,银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》再次整顿结构性存款相关问题,其中针对结构性存款的管理方式、资格认证、销售、信息披露以及过渡期裁定都进一步做了规范。

截至2019年底,银行业负债中存款占比达 72.2%。天风证券廖志明分析指出,存款成本决定银行负债成本,存款成本制约贷款利率下行空间。央行此次新规之下存款基准利率下调可期,降银行负债成本以降贷款利率。当前,我国存款基准利率仍维持2015年10月水平未变。

当前疫情海外扩散,全球经济下行压力加大。今年1月16日,央行货币政策司司长孙国峰曾表示,央行对于存款基准利率会根据国务院部署,综合考虑物价等情况适时适度调整。

2月20日,央行副行长刘国强也指出,存款基准利率是我国利率体系的“压舱石”,未来将综合考虑经济增长、物价水平等基本面情况,适时适度进行调整。

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