钱不急用,存银行定期,存几年较好?怎样存款比较划算?

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钱不急用,存银行定期,存几年较好?怎样存款比较划算?

这主要看选择什么银行,以及资金是多少和选择什么存款产品。

先选择银行,再选择期限

如果资金较少,选择的是国有大型商业银行,那么建议选择存三年。因为央行已经取消五年期的存款基准利率,四大行官网利率五年期和三年期利率保持一致,跟随央行的基准利率为2.75%(官网公布利率与实际存款利率存在差异)。

如果选择的是中小型商业银行,银行官网公布的五年期和三年期利率相差较大,那么钱不急用更建议选择五年期,在同样的时间内可获得更高的利息收益。比如一些民营银行五年定期利率可高达5%及以上,利率水平远在国有银行之上。先选择产品,再选择期限

存款产品的种类有很多,比如通知存款、整存整取、零存整取、整存零取、存活两便和教育储蓄存款等等。而近年对于金额较大的存款,还推出了大额存款(一般在中小商业银行中以5万起步)和大额存单(最低起存门槛20万)等产品。

一般情况下,利率水平分布:活期<通知存款<存活两便<零存整取<整存零取<整存整取<教育储蓄存款<大额存款<大额存单。

假如选的是活期,其存款期限再长利息也不如通知存款;再假设选的是整存整取,而资金超过20万构成大额存单,那么在同一家银行里,同样的期限大额存单的利率更高,所获得的利息更多。

因此,选择存款产品优先于选择期限,而不是单纯的一味的认为期限越长所获得的利息越高。基准利率、官网公布利率和实际存款利率存在差异

基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率,其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。在我国,基准利率由央行决定,而商业银行官网公布利率可基于该利率进行一定的上浮。

简单来说,基准利率是基于宏观经济由央行给出的参考利率,与银行实际存款利率没有多大关系,仅供参考罢了。而在国有大型商业银行中,官网公布的利率基本与存款基准利率保持一致,中小型商业银行却存在一定的上浮。

但是银行官网公布利率并不意味着具体的存款利率,分行或支行可基于银行官网公布的利率进行一定的上浮。比如某国有银行分行三年定期存款利率为3.3%,那么其就是基于该银行官网公布利率的2.75%上浮20%(3.3%/2.75%-100%)。

也就是说,同一家银行不同分行公布的利率存在差异,甚至分行下面的支行与支行之间存在柜台利率差异——一般越偏远吸收存款越难的分行或支行存款利率相对越高。

因此,有时候要获得较高的存款利息,区域的选择优于期限的选择——对长期闲置资金,应当将区域因素考虑在内。市场利率是个走低的过程,表现为长期比短期好

90年代一年期存款利率高达10%,而如今一年期存款基本徘徊在2%上下。从过往的30年来看,或从国外的金融发展历程来看,市场利率是不断走低的一个过程。

既然利率是不断走低的过程,那么则反应了相应的利率风险。而定期存款是资金存入银行之后,该期限内利率保持不变,不随市场利率变化而变化。

假设市场利率仍然走低,那么对于长期闲置资金而言,应当选择期限越长越好,因为相应的利率风险越小。

比如三年期和五年期利率都为3.3%,那么在三年之后可能三年定期利率变成3%,再次存入只能获得3%的存款利率。而如果选择五年期,那么五年利率都以3.3%计息,总体而言获得的利息更多。

因此,闲置资金较多,又不想存大型商业银行获得较低的存款利率,那么可以选择小型商业银行五年定期存款(包括大额存单)。首先五年期存款利率高于三年期存款利率,利率风险相对较小;其次小型商业银行存款利率上浮比例较高,五年期利率甚至高达5%以上;最后只要本息低于50万都受《存款保险条例》保障,同样为零风险。

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