银行大额存单利率上涨!最短只要存3个月,年利率还能达4.45%?

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银行大额存单利率上涨!最短只要存3个月,年利率还能达4.45%?

对于现代年轻人来说,银行的大额存单总是显得有些距离感,一方面是起存金额要20万元,另一方面要想取得较好的收益,通常都要存3年,而且提前支取只能按活期利率算,即流动性不大好。

不过两分钟金融发现,在一些互联网平台上,银行大额存单悄然有了新玩法,不但流动性大幅提高,年利率还能达到4.45%,这是怎么回事呢?

大额存单新玩法:按期自动转让

其实这个新玩法,对于接触过银行智能存款的人来说,并不算新鲜。

首先,这些产品之所以能有这么高的年利率,底层资产都是对应着5年期的产品!

众所周知,存款产品的利率定价,一个是参考央行存款基准利率,一个是受自律机制的约束(比如最高上浮55%)。但由于央行早就不公布5年期存款的基准利率,因此在5年期存款产品定价上,银行有着比较大的自由度。

其次,不管是智能存款,还是本文要讲的大额存单新玩法,它所谓的“创新”,就是通过“收益权转让”的方式,把5年期的产品“拆分”成期限较短的产品。于是,一方面提高流动性,另一方面保留了较高收益。

最后,明白了上述的逻辑,这种新玩法也就很“平常”了,比如它的起存金额还是20万元,但是3个月后产品会自动转让(具体转让给谁就不用管了,也不用你操作),也就是相当于年利率为4.55%的90天期限的“存款”。

可以简单算下,假设你5月1日存了50万元,那么8月1日系统就会自动转让,而3个月的时间里,你可以达到的利息是(500000×4.45%×90÷365),也就是5486元。也就是到期可以拿到505486元本息。

可以对比下,如果这90天里,你将50万元放在余额宝,那么大概能拿到的利息只有2050元左右呢。

5年期的大额存单悄然增多

事实上,虽然目前市场流动性比较宽松,但是缺钱的小银行还是很多,从最近大额存单的发行也可以看出:发行5年期大额存单的银行悄然增多。

至于原因,上面其实也有点到,因为如果是发行3年期的大额存单,那么年利率最多只能4.2625%,比下有余(货币基金),但是比上(互联网上的银行存款)却略显不足。

更何况,此前也正是这些银行“创新”地推出年利率较高的智能存款!但是只流行1年多后,智能存款就因为靠档计息被叫停而失去了活力。

而如今,这些小银行又在大额存单上“创新”,虽然能存在多久谁也无法预料,但是对于有一定闲钱的人来说,暂时可能松一口气了。

对此你怎么看呢?欢迎留言讨论。

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