小银行的高利息存款,有没有风险

(1/2)
客户端
东方号

举报

举报原因:
东方资讯  >   财经 频道  >  正文

小银行的高利息存款,有没有风险

最近留意了某宝的存款产品,利息在下降,以往常常能看到利息5%左右的产品,现在利息超过4%的都比较少了,存期超过1年的,还有一款4.5%利息的产品,3-6个月短期的产品,利息一般是3%左右。是不是可以说,在央行释放流动性以后,再加上基准利率的下调,银行已经不需要用高利息来吸引储户的存款了。货币基金的收益率也在大幅下滑,很多朋友都在吐槽说,余额宝的收益赶不上定期存款,这也是市场间流动性充裕的一个证据。

我国的银行体系,有很典型的梯队。首先是国有六大行,也叫做国有商业银行,由国家(财政部、中央汇金公司)直接管控的综合性大型商业银行,就是我们熟悉的:工、农、中、建、交,加后来的邮政储蓄银行。第二梯队是股份制商业银行,在我国现有12家全国性股份制商业银行,以招商银行、平安银行为代表。除此之外,还有一些地方性的商业银行,比如常说的城商行、农商行。第三梯队是民营银行,自从2014年3月试点以来,截止到2019年12月,已经有19家民营银行。比较有代表性的如:前海微众银行、浙江网商银行。

银行有很多获得资金的方式,比如在资本市场发行债券,或者用持有的国债、票据进行银行间资金拆借,甚至还可以向企业大客户协商短期通知存款。不过,相比大银行,小的民营银行和小的城商行,资金实力没那么雄厚,融资方式也没那么丰富。小银行最常依赖的是向大银行借钱,这也是为什么说银行间风险会传导。如果小银行出现资金问题,背后可能也会引发大银行的坏账。另一方面,通过高利息向普通储户揽储,也是小银行在需要资金时,常用的一种方式。所以,在市场资金紧张的时候,小银行会有利息比较高的存款产品。小银行出于推广、提高知名度之类的目的,也会发行一些高利息的存款产品。

理论上说,因为有存款保险法兜底,不管是大银行还是小银行,只要确定是商业银行发行的存款产品,就会受到银保监会监管,50万以内的存款,有国家保险制度提供本息保障。也就是风险极低极低,除非整个国家的金融系统都出现了问题,保险制度都没有办法兜底。这种概率自然是极小极小的,相当于是和国家主权信用一个级别的。

那买这类存款产品需要注意的是什么呢?

首先,知名度太低的银行,或者业内口碑比较差的银行还是不要去碰为好。

民营银行背后是私营企业,有可能会存在用银行的资金,去支持企业运营这种情况。那一旦真出现了银行破产风险,或者流动性风险,即便有保险法兜底,处理这类事情也会麻烦,也不知道会需要等待多长时间,同样会有资金成本。不出事皆大欢喜,一旦出事那可能损失的利息更多。

再说,遗留的信用社 ,农商行,小的城商行,与全国性银行相比,在内部控制、监管方面,可能会有需要继续完善和加强的环节。尤其是,早期信用社股权结构也比较特殊,往往是自然人和当地一些法人单位发起成立的,为满足当地的发展需要。改制后的农商行,股权结构会有一些变化,但还是会保留自然人和法人单位的股权,那这部分股权就可能会频繁地转让,给农商行的经营带来不可预知的风险。

其次,一定要确定真的是存款产品。

购买这类产品的途径最常见的是通过一些金融服务平台,或者是银行自己的App,那在确定要购买的时候,一定要仔细留意一下产品的详细介绍,要确定就是存款产品,而不是变相的理财产品或者保险产品之类的。只有存款才受保险法保障,理财产品、结构性产品都是不行的。

总的来说,“存款”也可能有风险,不要被高利息蒙骗,一定要确定真的是存款。

热门推荐

联系我们|eastday.com All Right Reserve 版权所有