信用卡未全额还款 多数银行将全额计息

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信用卡未全额还款 多数银行将全额计息

近期,不少消费者收到“618”之后的“巨额账单”,随之而来的还有一些银行信用卡中心打来的推销电话:“您最新一期信用卡账单金额较大,我们向您推荐本行分期还款业务,每月只需支付一点手续费,就能极大地缓解还款压力……”

不过,一些持卡人但凡获悉“要额外承担手续费”,便会拒绝选择“分期还款”方式,即便确实有还款压力,也宁可按“最低还款额”还款应付一下,殊不知这样会产生循环利息,还款成本往往更高。

根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区,中国银保监会消费者权益保护局日前发布2020年第四号风险提示,提醒消费者应正确认识信用卡功能,合理使用信用卡,树立科学消费观念,理性消费、适度透支。

未全额还款将产生高额循环利息

“之前绑定的自动还款的银行卡上余额不足,314.2元的账单,就还了36.8元,剩余部分跟下期账单一起还清了。但我在最近一期账单中看到了有罚息。”谈起这件事,我市某国有银行信用卡持卡人许女士仍心有余悸。

“277.4元,晚还27天,被罚了近10.2元利息,我算了下,以为年化利率高达50%。后来问了银行客服才知道,利息不是那么简单算出来的,很复杂。”许女士告诉记者,根据该行客服的解释,利息的收费标准由人行统一规定,日利率为0.05%,年化费率为18.25%,利息会按月计收复利。

记者从我市多家银行了解到,信用卡未按时全额还款,将产生高额循环利息。“利息包括两部分:一方面,当期账单上每笔消费,从记账日(一般是刷卡消费的第二天)开始收取每天万分之五的利息,到本期还款日为止;另一方面,当期账单剩余未还的部分,从本期还款日起,按照每天万分之五收取利息,直到还清为止。”据我市某国有大行信用卡部相关负责人介绍,不论持卡人已还金额有多少,银行普遍按照当期账单全部欠款金额计算利息。“如果当期还款额低于最低应还款额,银行还将按照最低还款额未还部分的5%收取违约金,并计入征信。”

全额还款才能享受免息待遇

免息还款期长是信用卡的一大优势。不过,有些持卡人容易忽视,银行信用卡的免息还款期待遇,实际上是有条件的。如果持卡人没有全额还款,则意味着当期全部消费金额不享受免息优惠。

据介绍,各家银行对信用卡免息还款期都有明确解释。如某国有大行表明,免息还款期是指在到期还款日(含)之前全额还清本期账单应还款额,则当期账单上的刷卡消费(不含取现、转账)可享受免息的待遇,免息期时长25—56天不等。

此外,记者了解到,在多家银行的信用卡领用协议中,有条款明确约定,“甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的,对账单所载消费交易可享受免息还款期,否则乙方自银行记账日起计收利息,日利率为万分之五,按月计收复利。”“甲方未在到期还款日或之前偿还全部欠款的,全部应还款项(含甲方已还部分款项)不享受免息还款期,自银行记账日起按规定利率计算透支利息。”

值得一提的是,循环利息、上期未偿还的金额和违约金计入下期账单后,这部分金额将不再享受免息期。

银保监会发布相关风险提示

虽然消费者在申请信用卡时,都会签上“本人已阅读全部申请资料,充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息,愿意遵守领用协议的各项规则”这样一段话。可实际上,认真阅读并理解协议内容的消费者又有多少呢?

日前,中国银保监会消保局发布关于合理使用信用卡的消费提示,提醒消费者应当正确认识信用卡功能,理性透支消费,不要“以卡养卡”“以贷还贷”,更不要“短借长用”。消费者在申请、使用信用卡时,应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/滞纳金/超限费收取方式等信用卡相关信息。信用卡分期还款和最低还款方式可以暂时缓解压力,但也会产生相应的费用和利息,消费者应当合理选择信用卡分期还款或最低还款方式,避免信用卡逾期。在使用信用卡消费时,消费者应合理规划资金,做好个人或家庭资金安排和管理。考虑自身实际需求、收支状况理性消费,坚持“量入为出”的科学消费观念,做好个人或家庭财务统筹,防止因为过度消费而影响日常生活。

徐杨

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