隐秘的债务优化陷阱：宣称2～5折化债清零，等待你的可能是高利贷圈套

一名小额贷款行业人士向时代财经透露，“借新还旧一般都是推荐网贷或者民间借贷为债务人填补缺口，通常约定月利率为1.5%，即年利率18%，综合资金成本远远高于正常银行贷款的息费水平。”

3月13日，广东诺臣律师事务所合伙人、律师许娴炜在接受时代财经采访时表示，消费者若无稳定的资金来源，通过借新还旧、高息过桥垫资等方式，不但不能真正缓解债务压力，还可能造成资金链断裂，陷入更大金额的还款困境。

许娴炜律师进一步指出，部分不法中介通过拆分费用、延长周期等方式掩盖实际年化利率，这实际上是一种变相的高利贷。“以债务优化为名，编造虚假理由（如伪造收入证明）申请新贷款，违反了《民法典》关于贷款合同用途的约定；部分中介教唆债务人通过恶意投诉、伪造证明（如死亡证明）逃避债务，扰乱了金融机构正常催收秩序。”其表示。

“老赖”不都是老赖

近来，越来越多的人因负债逾期而被贴上“老赖”标签。

然而，现实中，许多负债逾期者并非故意逃避债务，他们往往因短期的经济困境无力偿还借款。有国有大行人士向时代财经表示，“这两年，个人不良贷款走高，银行也会视情况对一些客户进行信贷帮扶。若客户某时间段确实没还款能力，但只要有还款意愿，则可以申请将这笔债项进行延期。”

在此背景之下，“个人债务重组”概念正在越来越多被提及。在专业人士看来，真正的债务重组应该是“以时间换空间”，绝非直接抹除债务。

许娴炜律师分析指出，个人债务重组实际上是个人在无法按期偿还债务时，与债权人达成协议，通过调整现有债务的还款方式、利率或期限等，以减轻负债压力并最终偿还债务的过程，其目的是帮助个人摆脱财务困境，重建经济健康。“消费者应通过正规金融机构或持牌律师介入，确保流程合法合规，避免中介欺诈。”其提醒称。