人民日报评“隔离险”：多些保障，别玩噱头

本文转自：人民日报

临近春节，境内人员流动性增加，各地结合自身情况，不断完善新冠肺炎疫情防控工作。有人担心，如果被隔离，个人损失怎么办？针对这种需求，近日有部分保险公司推出了“隔离险”。手机一键投保，真方便；花费不高、隔离期每天可得到上百元的补偿，真划算！这样的“好事”，让不少人心动。

然而，在网络投诉平台【进入黑猫投诉】上，投诉“隔离险”的消费者普遍反映，投保时很轻松，申请理赔时才发现，居家隔离、非自费隔离等情况均不在赔付范围内。此外，通过第三方平台订购车票、机票，却被搭售“隔离险”的投诉也较突出。保险如何提高供给质量，更好满足消费者保险需求，成为公众关注的话题。

保险行业顺应市场变化和客户需求进行创新，是件好事。“只有不能保的价格、没有不能保的风险”，除了保障财产、人身疾病意外等损失，对因风险导致的停产、停工等进行保障，本就在保险产品的责任范围之内，是保险发挥社会风险管理功能的题中之义。从这个角度看，“隔离险”可以有。不过，让“隔离险”们充分发挥保障功能，实现规范发展，还有一些问题亟待解决。

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首先，要对保险流程和内容进行“升级”。“隔离险”之所以引发投诉，和消费者没有细究免责条款有一定关系，但主要原因还是保险公司没有真正做到以人为本。在投保程序设计上，无论是纸质保单还是手机投保，对需要着重提醒的关键信息，不应让其淹没在众多条款中，给消费者“埋坑”。而在设置免责条款时，内容细致是基本要求，表述明确，让人一看就懂也同样重要。只有更好满足消费者知情权，才能有效减少保险公司随意滥用解释权，进而降低理赔纠纷发生率。

其次，要合理制定保费价格。银保监会于2020年2月叫停了保险公司开发专属新冠肺炎保险，原因是一些保险产品的定价缺乏数据基础。对于当前的“隔离险”，保险公司如有精算基础，那用表面低价格的噱头来博眼球，实际免责条款多、赔付少，显然不合适。如果缺乏精算基础，随意定价，相当于把保险当成“博彩”来做，有违商业道德和行业管理规定。保险姓保，疫情当前，保险企业当切实履行社会责任，在科学精算的基础上，对“隔离险”经营秉持“保本微利”原则，更多让利给消费者。

鼓励创新也要规范创新。对于职能部门而言，相应的服务必须要跟上。一方面严监管，防止企业打擦边球、违规操作，对口惠而实不至、违法违规行为加大处罚力度；另一方面优供给，出台鼓励政策，引导企业真正把创新落到实处。实时跟踪保险市场发展情况，及时明确政策指引，该叫停的叫停，该规范的规范，该鼓励的鼓励，才能牢牢守住对消费者负责的服务底线，促进保险机构依法诚信经营。

近年来，保险业在公共卫生管理、基层治理等方面发挥着越来越重要的作用，未来理应在更多不同的社会管理细分领域，进一步发挥风险保障、风险预防的功能。企业不断创新、监管与时俱进、消费者素养提升，保险等金融手段一定能够更精准、全面地服务实体经济、社会发展、人民生活，形成消费者更加受益、行业持续健康发展的共赢格局。