寿险银保业务迎新规，监管要求佣金“报行合一”

一份媒体发布的行业交流数据显示，仅今年前个4月，人身险公司银保渠道手续费支出同比增长超43%。综合多名受访业内人士的说法，不同类型和期限产品的寿险产品佣金率有所不同。但平均来看，目前多地的银保产品佣金率大概可以超过30%水平。甚至有银行抬高部分五年期终身寿险的手续费率至50%，而且还有其他银行在跟进。

尽管对于保险公司来说，更高的手续费可以让自家的产品在银行柜台获得“主推位”，从而实现规模提升，对于近两年业绩压力颇大的银行来说也有提升中间业务收入的冲动，但这种手续费竞争在业内人士看来无异于饮鸩止渴。“尽管一些险企为了生存不得不抬高手续费，但高企的佣金突破了险企的预定费用率，会造成严重的费差损风险，这对公司和整个保险行业的长期健康发展显然是在‘埋雷’。”上述银保渠道负责人称。

在“总对总”、“分对分”的“明账”之外，银保渠道也出现各种补充协议、暗自输送利益等方式用“小账”“暗账”等方式来绕开监管，提高实际的手续费率。

例如，中国银行保险监督管理委员会山东监管局显示，2021年1月至6月，国华人寿威海中心支公司以保险佣金的形式累计向12名银保客户经理发放银保渠道业务佣金189.42万元。

为了抑制银保渠道的手续费无序竞争，近期多地就出台了相应的自律公约。例如，上海市保险同业公会组织行业制定了《上海市人身保险银保业务自律公约（2023年版）》（下称“自律公约”）。自律公约中强调了多个“不得”：保险机构须承诺不得通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，坚决杜绝银保“小账”；保险机构不得签署涉及手续费或变相提高手续费的补充协议等。

据上述银保渠道负责人透露，在多地的自律公约出台后，有保险机构已开始与银行进行压降手续费的谈判。而对于“小账”，多名业内人士认为不管在保险行业还是银行业都是不被允许的，之后需要监管部门、行业公司共同维护行业秩序，进一步加强监测和风控，并加强处罚力度。