寿险银保业务迎新规，监管要求佣金“报行合一”

而此次《通知》也强调，各公司对产品开发和使用负有主体责任，应当加强对分支机构产品使用行为的管控，防范不正当竞争行为。

银保渠道需更精耕细作

2019年以来银保渠道的新单保费实现快速增长、新业务价值增速和贡献比重持续提升主要得益于银行和保险公司的“双向奔赴”“共同推动”。

国联证券认为，银保渠道相较于代理人渠道而言，客户基础更广、销售场景更多元，因此在疫情和代理人渠道改革等因素影响代理人展业和保险公司新业务价值增长的背景下，银行凭借其广泛的线下网点和多元化的手机App及网上银行等线上服务场景的优势重获保险公司青睐。

在业内人士看来，银保渠道一直是一条“黄金赛道”，但还需要进一步由粗放的合作管理方式向精耕细作发展。

银保渠道产品留给市场的印象往往是集中于趸交（投保时一次交清全部保险费）产品，价值贡献低。“这一方面由于保险产品，尤其是期交产品是相对复杂的金融产品，对银行销售人员来说专业性挑战较大，他们往往觉得趸交产品更好卖。另一方面，保险公司在银保渠道的重点也放在规模上，较少有动力花大力气去提升银行销售人员在销售保险产品上的专业性。”上述负责人表示。

而随着银保渠道的发展，这一现象有所改观。国联证券表示，近年来保险公司优化了银保渠道的产品结构，使得银保渠道的价值贡献比重和价值率整体略有提升，但和代理人渠道相比仍处于较低水平。数据显示，从新业务价值率来看，2022年中国平安和中国太保的银保渠道的新业务价值率分别为19.2%、2.7%，远低于代理人渠道的36.3%、31.5%。

不过，近几年银保渠道的价值转型已是大型险企在多元化策略上的重要一环。太保寿险总经理蔡强就曾在业绩交流会上表示，现在的银保渠道和十年前的银保渠道完全不一样。银行和保险机构都会更专注客户需求，越来越多的银行也在寻找长期的战略合作伙伴。同时，银行也认识到期交产品对于银行本身业务的重要性、留住客户的重要性。“相信银保在不久的将来会成为太保寿险新业务价值增量的主要贡献者之一。”蔡强说。

同时，也有业内人士认为，在出现理财产品破净的状况下，银行会更看重保险产品这样有预定利率进行“保底”的产品。而人身险预定利率切换后，多数受访业内人士都认为分红险在储蓄型保险中将成为大势所趋，这一趋势也将引导一些银行对这一险种及其他价值更高的保障型产品有更多的研究。

“我对银保渠道的长期发展还是很看好的。在外部环境和内部更加规范的作用下，相信银保渠道也会更好地发挥它在居民财富管理和风险保障中的作用。”上述负责人称。